Фінанси · 15 Жовтня, 2022

Банківські депозити під час війни. Чи варто українцям переживати за свої гроші?

На тлі чуток про націоналізацію або ж ліквідацію тих чи інших банків та й узагалі ситуації в країні наші земляки часто ставлять собі питання – а що буде з банківським вкладом, якщо банк дійсно ліквідують чи націоналізують.

Ще з вересня 1998 року в Україні працює спеціалізована установа – Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Основна задача цієї установи – забезпечення функціонування системи гарантування вкладів і виведення неплатоспроможних банків з ринку та ліквідації банків.

У цій статті детально розповімо, як працює ФГВФО, зокрема сьогодні, під час війни. Та що відбувається з вкладами ліквідованих банків і як отримати свої гроші.

Що ж таке ФГВФО

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб був створений на виконання Указу президента 10 вересня 1998 року. Початковий розмір відшкодувань становив 500 грн. Це приблизно 197 дол. за тодішнім курсом.

За три роки Верховна Рада ухвалила закон «Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб» (втратив чинність. – Ред.). Цим документом, зокрема, збільшувалася гарантована виплата до 1200 грн.

21 вересня 2012-го нардепи ухвалили закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», який, власне, і регулює систему гарантування вкладів.

Розділ II цього документа визначає правовий статус Фонду.

Отже, ФГВФО є установою що виконує спеціальні функції у сфері гарантування вкладів фізичних осіб та виведення неплатоспроможних банків з ринку і ліквідації банків.

Фонд – економічно самостійна установа, має самостійний баланс, поточний та інші рахунки в Національному банку України, зокрема рахунки умовного зберігання (ескроу), а також рахунки в цінних паперах у депозитарних установах – банках України.

Участь банків у ФГВФО є обов’язковою. Банк набуває статус учасника Фонду в день отримання банківської ліцензії.

Винятком був Ощадбанк, утім, 30 серпня державний банк став одним з учасників Фонду. Раніше вклади в Ощадбанку гарантувалися державою.

На практиці це означало, що держава обіцяла гарантувати 100% сум вкладів фізосіб в Ощадбанку, тоді як в решті банків, навіть державних (ПриватБанк, Укргазбанк, Укрексімбанк) Фонд гарантував лише 200 тис. грн (зараз ліміт підвищили до 600 тис. грн. – Ред.).

З моменту заснування Фонду гарантована сума збільшувалась 11 разів

З початком повномасштабної війни, яку росія розв’язала проти України 24 лютого, на період воєнного стану та три місяці після його закінчення в усіх банках діє 100-відсоткова гарантія держави за всіма вкладами фізосіб з урахуванням відсотків. 12 квітня президент Володимир Зеленський підписав відповідний закон.

Важливо ще й те, що ФГВФО не може бути визнаний банкрутом. У разі дефіциту власних коштів для виконання зобов’язань перед вкладникам, Фонд має право залучити державне фінансування – позику від Міністерства фінансів України, НБУ тощо.

Під час банківської кризи 2014-2017 років ФГВФО виплатив вкладникам банків, що були визнані неплатоспроможними, близько 90 млрд грн. Більшу ж частину цих коштів залучили як кредити від уряду та Нацбанку.

Які вклади повертає ФГВФО

Гарантії Фонду поширюються на вклади в усіх банках України, що працюють. Кожному вкладнику гарантується відшкодування коштів, які були залучені банком від вкладника (або які надійшли для вкладника) на умовах:

  • договору банківського рахунку;
  • договору банківського вкладу (депозиту).

Гарантії поширюються на фізичних осіб, зокрема й на фізичних осіб-підприємців.

Фондом гарантується відшкодування коштів, які були залучені банком в готівковій або безготівковій формі у національній чи в іноземній валюті.

Валютні вклади відшкодовуються в гривні за офіційним курсом НБУ на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку.

Звідки беруться гроші на виплату вкладів

Система гарантування вкладів не фінансується державним бюджетом. Головне джерело фінансування – внески банків-учасників, вони накопичуються на рахунку Фонду. Там має бути не менше 2,5% суми гарантованих ФГВФО коштів вкладників банків-учасників у межах суми відшкодування.

Якщо один з банків-учасників банкрутує, для виплати гарантованого відшкодування його вкладникам Фонд спрямовує кошти з накопичувального рахунку.

«Цей механізм схожий на страховий поліс, коли людина робить до страхової компанії внески, а в разі настання страхового випадку отримує визначену договором компенсацію», – пояснюють у Фонді.

Станом на 1 липня 2022 року сума коштів, акумульованих Фондом, перевищила 20 млрд грн

Як отримати відшкодування від ФГВФО

Виплата відшкодувань розпочинається не пізніше 20 робочих днів з початку процедури виведення банку з ринку. Уся гарантована сума виплачується одразу. Відбувається це через банки-агенти, яких на сьогодні 12:

  • ПриватБанк*;
  • Ідея Банк;
  • Правекс Банк;
  • Кредобанк;
  • Укргазбанк*;
  • ПУМБ*;
  • Таскомбанк;
  • Південний*;
  • Універсал Банк;
  • Ощадбанк;
  • Банк Інвестицій та Заощаджень;
  • Акордбанк.

*Банк може виплатити гарантоване відшкодування від Фонду дистанційно, без відвідування відділення.

Вкладнику потрібно звернутися в один із банків-агентів і надати свій паспорт й ідентифікаційний код. Зробити це можна в будь-який зручний для вас час.

Виплату також може отримати представник вкладника. Для цього знадобиться довіреність (або нотаріально засвідчена копія) від нотаріуса.

Якщо відшкодування отримується, як спадщина, тоді потрібно звернутися у ФГВФО з відповідною заявою.

Виплата гарантованих сум завершується в день подання документів для внесення до Єдиного державного реєстру юридичних осіб запису про ліквідацію банку як юридичної особи. На це йде кілька років.

Якщо вклад перевищує гарантовану суму, кошти вкладнику можуть бути повернені з продажу майна банку в порядку черговості, що визначена законодавством. Для цього також потрібно звернутися у Фонд із заявою.

Станом на жовтень 2022 року українці зберігають на банківських рахунках 950 млрд грн

З початку повномасштабного вторгнення росії вкладникам банків, що виводяться з ринку, вже виплатили понад 4,5 млрд грн, з них майже 1,5 грн були виплачені дистанційно.

Які вклади не повертає ФГВФО

Повний перелік визначений у частині 4 статті 26 закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб». Наведемо декотрі пункти:

  • кошти передані банку в довірче управління;
  • за вкладом у розмірі менш як 10 гривень;
  • гроші розміщені на вклад у банку особою, яка пов’язана з банком або ж була пов’язана протягом року до дня ухвалення рішення щодо неплатоспроможності банку. Також це стосується осіб, які надавали банку професійні послуги як аудитор, оцінювач;
  • кошти розміщені на вклад власником істотної участі банку. Істотна участь – пряме або опосередковане володіння часткою у розмірі 10 і більше відсотків статутного капіталу (фонду), 10 і більше відсотків акцій або прав голосу в юридичній особі, прямий або опосередкований вплив на неї;
  • вклади у банківських металах;
  • якщо рахунок перебуває під арештом за рішенням суду.

***

З початком повномасштабної війни істотних змін у роботі Фонду гарантування вкладів фізичних осіб не відбулося. ФГВФО як виплачував відшкодування вкладникам, так і виплачує.

Єдина суттєва зміна, що сталася в системі, – 100-відсоткове гарантування суми вкладу на час дії воєнного стану та три місяці після нього.

Після цього періоду гарантована сума складатиме 600 тис. грн, що втричі більше довоєнного ліміту.